發(fā)布時間： 2026-03-20 10:22 來源：工人日報
網(wǎng)約車加速“新能源化”，車險卻成“攔路虎”——
保費高、續(xù)保難，新能源網(wǎng)約車投保困局如何破解？
近年來，新能源網(wǎng)約車數(shù)量快速增長。工業(yè)和信息化部、交通運輸部等八部門此前印發(fā)的《關(guān)于組織開展公共領(lǐng)域車輛全面電動化先行區(qū)試點工作的通知》中，明確要求試點領(lǐng)域新增城市出租車(包括巡游出租和網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車)中新能源占比達(dá)80%。
然而，在行業(yè)加速向新能源化轉(zhuǎn)型的過程中，卻遇到了保險難題。不少網(wǎng)約車司機反映，目前新能源網(wǎng)約車不僅保費較同類型私家車和同類型油車高出數(shù)倍，“去年還能保，今年續(xù)不了”的“續(xù)保難”問題也屢見不鮮。新能源網(wǎng)約車保費貴在哪？續(xù)保難在哪？難題該如何破解？記者進(jìn)行了采訪。
保費高、續(xù)保難，部分司機選擇“風(fēng)險自擔(dān)”
“10萬元出頭買的車，保險就要1.5萬元?！敝貞c網(wǎng)約車司機池師傅告訴記者，當(dāng)初她選擇購買電車就是想節(jié)省運營成本，但車險的報價一下來，“運營成本根本沒比油車便宜到哪里去”。
池師傅的遭遇并非個例。記者從多家保險公司獲悉，目前新能源網(wǎng)約車的全險保費普遍在5000元~2萬元區(qū)間，比同級別燃油網(wǎng)約車高出20%~30%，較同車型私家車更是高出1~2倍。北京一家網(wǎng)約車公司的負(fù)責(zé)人透露，公司名下10余輛新能源網(wǎng)約車，每輛車年均保費1.3萬元，“一年光保險支出就有近20萬元”。
保費壓力下，部分司機會選擇“風(fēng)險自擔(dān)”：不購買全險，只購買部分保險。鄭州的網(wǎng)約車司機趙師傅駕駛的“油改氣”車型，全險保費為8000元：“我只交了5000元，投保了交強險與第三者責(zé)任險。要是我全責(zé)出事故，自己的車只能自己掏錢修?！?/p>
除了保費金額高，續(xù)保難也是讓司機焦慮的另一大問題?！拔覀児静扇‰A段性承保策略，可能這個月開放一點名額給網(wǎng)約車投保，下個月就全面停接。像‘去年還能保，今年續(xù)不了’的情況在行業(yè)中并不少見?！蹦潮ｋU公司保險經(jīng)理人告訴記者。
出險率和賠付率“雙高”，推高保費定價
為何在新能源網(wǎng)約車日益成為行業(yè)主要車型的情況下，依然存在著保費高、投保難等問題？受訪專家和業(yè)內(nèi)人士表示，這和新能源網(wǎng)約車的高出險率和高維修成本有關(guān)。
據(jù)統(tǒng)計，新能源車的出險率高達(dá)35%左右，高出油車20%。而網(wǎng)約車的出險頻率更是明顯高于私家車，綜合賠付率高達(dá)130%~140%。
新能源汽車的高維修成本也是造成投保問題的重要原因。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，以純電車為例，電池占整車成本的40%左右，事故碰撞后電池非常容易發(fā)生熱失控，單次的理賠金額甚至可以達(dá)到油車的2倍?！霸诔鲭U率和賠付率‘雙高’的情況下，保險公司只能通過高定價對沖不確定性風(fēng)險?！蓖鯂娬f。
營運車的性質(zhì)和新能源的車型疊加，讓新能源網(wǎng)約車成了“高風(fēng)險中的高風(fēng)險”。“保得越多虧得越狠，保險公司自然會收縮業(yè)務(wù)?！蓖鯂姺治?，這也反映出行業(yè)的風(fēng)險承擔(dān)能力存在著系統(tǒng)性瓶頸：新能源網(wǎng)約車險發(fā)展時間較短，數(shù)據(jù)積累不足且定價模型不精準(zhǔn)，精算基礎(chǔ)薄弱容易導(dǎo)致定價失準(zhǔn)。
“保險公司與車廠、平臺的數(shù)據(jù)不互通，也使得風(fēng)險評估不全面。”王國軍表示，保險公司難以獲取網(wǎng)約車平臺的實時接單量、行駛路線等動態(tài)數(shù)據(jù)，僅依賴車輛年限、出險記錄等靜態(tài)指標(biāo)，難以形成全面的風(fēng)險評估。
針對新能源網(wǎng)約車風(fēng)險場景，尋求“破局之道”
“破解新能源網(wǎng)約車保險困局，技術(shù)是關(guān)鍵出發(fā)點?！蓖鯂娊ㄗh，可使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對網(wǎng)約車的營運特點，整合車輛CAN(控制器局域網(wǎng))總線數(shù)據(jù)、網(wǎng)約車平臺訂單數(shù)據(jù)和交通違法記錄，構(gòu)建出車輛的三維風(fēng)險畫像，幫助保險公司更精準(zhǔn)地完成對新能源網(wǎng)約車的風(fēng)險評估。
“在定價機制上，現(xiàn)有的UBI車險技術(shù)(一種基于使用量確定保費的技術(shù))已經(jīng)能實現(xiàn)通過車載設(shè)備獲取剎車頻次、夜間行駛占比等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)保險費率的個性化定制?！蓖鯂娬J(rèn)為，目前需要進(jìn)一步推進(jìn)的是促進(jìn)這些車險科技的應(yīng)用落地。尤其是針對新能源網(wǎng)約車部分，應(yīng)建立營運車再保險基金、出臺車險平臺數(shù)據(jù)共享的法規(guī)等。
“隨著網(wǎng)約車市場規(guī)模的擴(kuò)大，保險行業(yè)也應(yīng)當(dāng)針對該群體建立專門的產(chǎn)品體系與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)約車司機提供專門的、定制化的保險服務(wù)?！蓖鯂娊ㄗh，如針對新能源網(wǎng)約車的風(fēng)險場景，在電池保障險中增加電池穿刺、涉水場景等保障；在保費方面，可探索采用“基本保費+變動保費”模式，按行駛里程、訂單量動態(tài)調(diào)整保費。
“針對新能源網(wǎng)約車的保險需求，在現(xiàn)行法律框架下增設(shè)‘新能源營運車輛保險’的特別條款，不僅是必要的，而且是緊迫的?！焙幽鲜蓝β蓭熓聞?wù)所執(zhí)業(yè)律師路烽豪表示，有關(guān)部門應(yīng)積極推動保險法及相關(guān)法規(guī)的修訂，針對網(wǎng)約車風(fēng)險特征制定專門的保險管理辦法，規(guī)范保險合同條款。
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